L’assurance emprunteurs est une composante importante lors d’un projet immobilier. Mais saviez-vous qu’il en existe plusieurs formules ?
En effet, alors que l’emprunteur moyen a actuellement les yeux rivés sur le taux de crédit, un bon choix de formule d’assurance emprunteur lui permettrait souvent de réaliser de plus grosses économies ! Découvrez ainsi les différentes formules possibles pour votre assurance de prêt immobilier.
Première formule d’assurance emprunteurs : le Capital Initial (CI)
Comme son nom l’indique la cotisation de l’assurance emprunteur est calculée à partir du capital initial emprunté. Ici, il faut donc comprendre que la cotisation sera constante tout au long de la durée du prêt.
Deuxième formule d’assurance emprunteurs : le Capital Restant Du (CRD)
Dans ce cas, il est simple d’en déduire que la cotisation sera calculée sur la base du capital restant dû. Effectivement, chaque mois, l’emprunteur rembourse dans sa mensualité des intérêts mais également du capital ce qui a pour effet de diminuer le capital d’origine. Naturellement, le montant de chaque cotisation doit suivre cette diminution. Mais en fait, il n’en est rien !
En effet, pour la plupart des assurances sur CRD, la cotisation est calculée sur la base de 2 critères : le CRD et l’âge de l’emprunteur. Le résultat donne alors une cotisation qui va d’abord augmenter sur le premier quart de la durée puis ensuite retomber pour arriver proche de 0 en fin de prêt. La courbe des cotisations forme une sorte de cloche déformée.
Quelle formule vaut-il mieux privilégier pour financer son projet (quand on le peut) ?
En général, l’option CI est plus coûteuse sur la durée totale du prêt que celle du CRD. En revanche, le coût total des cotisations du premier quart de l’option CRD est bien plus élevé que celui du CI. Et comme aujourd’hui, il est peu probable d’amener son crédit jusqu’à son terme (la moyenne de la durée d’un prêt immobilier en France varie entre 7 et 8 ans), le choix pour l’une ou l’autre des solutions peut avoir un impact très significatif sur le coût de son crédit. Donc, il faudra bien réfléchir à sa stratégie d’investissement pour choisir la formule d’assurance emprunteurs la plus adaptée notamment en fonction de la durée de détention pressentie.
Bien évidemment, il est souvent compliqué de savoir à l’avance ce que sera l’avenir de son investissement immobilier.
Quel principe peut-on suivre ?
En général, pour une résidence principale dont la durée de détention va dépendre des projets de vie très divers du ménage, la probabilité de rupture du prêt avant le terme sera beaucoup plus forte que pour un investissement locatif, qui s’inscrit plutôt sur la durée. Donc, le choix du CI pour la résidence principale et du CRD pour le locatif sera souvent le choix le plus pertinent.
La solution universelle et gagnante à tous les coûts serait de trouver une assurance sur CI à un coût global équivalent à celui d’une formule CRD ! Et cette solution existe, nos partenaires l’ont développé !
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