Racheter ses crédits pour éviter de cumuler plusieurs crédits afin d’alléger son budget puis investir dans l’immobilier, c’est possible ! Dans cet article, nous allons vous le prouver grâce à 2 exemples concrets conduits par un expert, courtier en crédit.
État des lieux des prêts à la consommation à ce jour
Les prêts à la consommation ne sont pas près de disparaître. En effet, près d’un Français sur deux (44%) envisage de mener des projets nécessitant un budget important en 2019. Par ailleurs, 15% (soit près de 8 millions de personnes) comptent contracter un crédit pour les financer, selon une enquête Cofidis / CSA Research dévoilée le jeudi 17 janvier 2019.
Que ce soit pour remplacer une télé qui a lâché, un nouveau canapé ou une voiture, les occasions d’y recourir ne manquent pas, surtout quand les fins de mois sont difficiles à boucler. « Si cela reste une bonne chose dans la gestion d’un budget maîtrisé, pour certains Français, ce recours au crédit est devenu la seule alternative pour financer certains besoins. Malheureusement, dans certains cas, la multiplication des crédits conduit à des situations où les remboursements deviennent difficilement supportables. Le rachat de crédit est alors une solution qui permet, en regroupant l’ensemble de ses crédits, de diminuer son endettement et d’augmenter son reste à vivre, à savoir les euros disponibles tous les mois, en d’autres termes son pouvoir d’achat », explique Maël Bernier, directrice de la communication de Meilleurtaux.com, dans un communiqué également publié ce jeudi.
Restructurer ses crédits, c’est aussi une solution si l’on envisage de gros travaux dans sa maison et dans le cas ou votre banquier ne veut plus vous suivre en vous accordant un nouveau prêt à côté des prêts déjà existants. Au lieu de travaux, le projet peut-être aussi d’investir dans un immeuble de rapport pour commencer à préparer sa retraite. En effet, pourquoi attendre d’avoir remboursé tous ses crédits pour passer à l’acte ? En réalité, il vaut mieux emprunter en étant jeune (ou pas trop vieux) et en bonne santé. Effectivement, cela permet d’accéder à des durées de prêt plus longues et donc de diminuer son effort financier sur le projet. Par ailleurs, l’immobilier dans la région d’Alès reste abordable. Et surtout : les taux sont actuellement à des niveaux extrêmement bas. En d’autres termes, il ne faut pas attendre, c’est maintenant qu’il faut y aller !
Alors, prêt(e) à racheter ses crédits pour investir ?
Illustration de deux cas de regroupement de crédits, permettant de racheter son crédit pour alléger son budget ou investir
1er exemple : rachat de « confort » ou « d’investissement » !
Mr et Mme X gagnent 3630 €, ils ont 2 enfants de 7 et 9 ans. Ils sont propriétaires de leur maison et ont trois crédits en cours (immobilier et auto) pour 95000 €, le plus long se terminant dans 14 ans. Au total, ils remboursent 825 € par mois. Par ailleurs, ils ont un seul véhicule et il leur en faut un second. Toutefois, il veulent aussi investir dans l’immobilier locatif et commencer à se constituer un patrimoine. Cela fait donc beaucoup d’envies ou de besoins en même temps souvent incompatibles chez son banquier préféré !
Néanmoins, pas de problème, nous avons la solution. Nous leur reprenons les 3 prêts, nous leur intégrons une enveloppe de 20000 € supplémentaires et nous leur finançons l’ensemble des frais liés à l’opération (IRA + garantie + frais de dossier). Tout ceci sur 20 ans à seulement 2% (n’oublions pas c’est comme un prêt personnel) pour une mensualité finale de seulement 689 € assurance comprise soit 136 € de moins, mais avec une voiture en plus !
Dans la foulée, ils signent un petit appartement à 40300 € qu’on leur finance sur 20 ans sans aucun apport pour une mensualité de 200 € par mois pour lequel ils escomptent un loyer de 420 €. Leur enveloppe de 20000 € va donc leur permettre d’acheter un véhicule mais aussi de meubler leur appartement. Effectivement, les clients ont à raison décidé de se tourner vers la location meublée dont le régime fiscal est plus favorable que celui de la location nue. Sans parler du fait qu’en meublé, le rendement attendu sera bien meilleur que pour de la location nue.
En synthèse, le client gagne en trésorerie 136 € sur son rachat et 220 € sur sa location ; ce gain lui permet donc d’envisager son investissement avec la plus grande sérénité. Chaque 12 mois, il se constituera alors une « réserve » de 4272 € pour payer sa taxe foncière et ses impôts sur son investissement. Un second projet d’investissement est déjà dans les cartons !
2eme exemple : restructuration dure !
Mme Y gagne 1950 €, elle est célibataire et propriétaire de sa maison. Son échéance de crédit immobilier est de 645 € avec un taux correct de 2.72%. Elle a par ailleurs 4 crédits à la consommation/auto dont les taux s’étalent de 5% à 19% pour une mensualité de 662 €. Bien évidemment, cela devient très difficile, voire impossible pour elle de pouvoir faire face à une échéance globale de 1308 € au point où elle envisage de revendre sa maison. Nous lui proposons alors de préserver son prêt immobilier de 645 € et de lui reprendre son encours des prêts à la consommation en lui rajoutant 3000 € de trésorerie de confort. Sur la partie prêts à la consommation, elle passe alors de 662 € à 246 € pour une mensualité globale de 891 € au lieu de 1308 €. Elle gagne ainsi 415 € sur son budget mensuel. Alors qu’elle envisageait la revente de sa maison, cette solution est salvatrice pour elle. La cliente est ravie !
Bien sûr, nous avons de nombreux autres exemples tous différents illustrant le pouvoir de racheter son crédit immobilier pour investir. Toutefois, le but n’est pas de tous les décrire ici mais simplement d’illustrer 2 cas concrets. Venez nous rencontrer pour étudier votre projet. Nous rechercherons ensemble toutes les solutions adaptées à votre situation. L’entretien est gratuit, alors ne vous privez pas !
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